Куда уходят деньги из минимального платежа по кредитке

18:29, 19 марта 2022

Держатель кредитки месяц за месяцем вносит сумму из выписки, а долг почти не тает. Обмана здесь нет, все дело в устройстве платежа. Многие сначала разбираются, как рассчитать дату погашения кредитной карты, чтобы не начислили проценты, но не менее полезно понимать, куда уходят деньги. Банк по условиям кредитного договора распределяет каждый поступивший минимальный платеж по кредитной карте в строгой очередности, поэтому штрафы, комиссии и проценты забирают свою долю раньше, чем уменьшится основной долг. Тело кредита стоит в этой очереди последним.

Из чего состоит минимальный платеж

Единой формулы нет: сумму считают по тарифу конкретной карты. Обычно в нее входят:

часть основного долга, чаще всего до 10%;
начисленные проценты;
комиссии по тарифу;
платеж по подключенной рассрочке;
просрочка прошлых периодов и начисления на нее.

Некоторые банки ставят нижнюю планку. У Альфа-Банка минимум составляет 0–10% долга, но не меньше 300 ₽. Другие берут фиксированную сумму от 1 до 5 тыс. ₽.

Порядок списания: кто первый в очереди

Банк гасит задолженность в такой последовательности:

Штрафы, пени и неустойки.
Комиссии за снятие наличных, переводы, СМС-информирование, обслуживание.
Проценты за пользование лимитом.
Основной долг.

Отсюда эффект бега на месте. После пропуска платежа банк начисляет штраф и неустойку (у Альфа-Банка по 0,1% в день) и отменяет льготный период. Следующий взнос сначала закроет эти суммы, а тело кредита почти не изменится.

Условный пример со снятием наличных

Допустим, с кредитки сняли 40 000 ₽ наличными. Ставка 49,8% годовых, до конца отчетного периода 20 дней, комиссия условная: 3,9% + 390 ₽.

Часть платежа	Расчет	Сумма
10% основного долга	40 000 × 10%	4 000 ₽
Проценты за 20 дней	40 000 × 49,8% / 365 × 20	1 091,5 ₽
Комиссия за наличные	40 000 × 3,9% + 390	1 950 ₽
Итого		7 041,5 ₽

Проценты и комиссия дали 3 041,5 ₽, почти 43% платежа. Безналичная покупка на ту же сумму обошлась бы дешевле: наличные почти всегда выбивают карту из грейса.

Почему долг не уменьшается при минимальном платеже

Остаток переходит в следующий расчетный период, и на него снова начисляют проценты. При долге 38 000 ₽ и минимуме 2 700 ₽ после оплаты около 35 300 ₽ остаются долгом. Даже сумма сверх минимума не всегда целиком уходит в тело кредита: распределение определяет договор.

Совет: перед оплатой стоит сверить в выписке общую задолженность, минимальный платеж и дату платежа. Деньги лучше вносить заранее, зачисление иногда занимает больше суток.

Кому хватит минимума, а кому нет

Плюсы минимального взноса понятны: нет просрочки, кредитная история остается чистой, льготный период сохраняется при выполнении условий. Минусы тоже:

долг тает медленно;
вне грейса растет переплата.

Минимум выручит при временной нехватке денег. Чтобы закрыть долг без переплаты, придется гасить всю сумму до конца льготного периода. Если платить нечем, лучше сразу сообщить банку и обсудить реструктуризацию.

Помочь сайту