Лев Лерман: «В тюрьме самый страшный дефицит – это дефицит...
В последние годы в России стабильно растет спрос на потребительские онлайн кредиты. Однако условия не всегда оказываются выгодными, поэтому часто заемщики принимают решение о рефинансировании. Разберемся, что это за процедура, и удастся ли с ее помощью сэкономить на переплате по процентам.
Суть сводится к оформлению нового кредита и направлении полученных средств на закрытие текущей задолженности. При этом есть шанс снизить процентную ставку.
Пример: в 2022 году человек взял кредит в размере 500 000 рублей на 3 года под 12% годовых. Ежемесячный платеж составил около 16 500 рублей. Спустя год удалось погасить 200 000 рублей. После этого заемщик нашел программу рефинансирования с более низкой ставкой — всего 5,5% годовых. Он воспользовался услугой: взял новый кредит на 2 года и закрыл прежней. При этом ежемесячный платеж снизился до 13 000 рублей. Таким образом, экономия составила 3 500 рублей в месяц и 84 000 рублей за 2-летний срок.
Обратиться за рефинансированием можно для достижения разнообразных целей.
Потеря работы, серьезное заболевание и другие непредвиденные обстоятельства негативно отражаются на финансовом состоянии. В этом случае могут исполнение обязательств перед кредитором может стать невозможным. Даже если заранее рассчитать оптимальный размер платежа на кредитном калькуляторе и изучить все условия, все равно есть риск не справиться с обслуживанием долга. Рефинансирование поможет избежать судебных разбирательств, уменьшить долговую нагрузку и увеличить срок выплат.
Важно не дожидаться возникновения просрочки, а сразу обратиться за услугой. В противном случае шанс одобрения заявки существенно снизится. Под рефинансированием подразумевается получение нового кредита, поэтому банк оценит состояние кредитной истории потенциального заемщика. Если в КИ есть записи о просрочках, заявку отклонят или предоставят деньги под более высокий процент.
Чтобы избежать просрочки, можно реструктурировать задолженность. Под услугой подразумевается внесение корректировок в действующий договор. Например, банк может предложить продлить срок кредитования, за счет чего снизится ежемесячный платеж. Обычно кредиторы идут навстречу клиентам, так как заинтересованы в возврате денег.
Банки периодически меняют ставки по кредитам, ориентируясь на рыночную ситуацию и изменения ключевой ставки, устанавливаемой Центробанком. Вероятно, спустя некоторое время в линейке финансово-кредитных организаций будут программы с более выгодными условиями. Тогда средняя ставка может существенно снизится всего за пару месяцев, например, на 7 процентных пунктов и даже более.
В рамках перекредитования возможно объединение нескольких обязательств в единое. Благодаря этому обслуживание долгов станет комфортнее. Понадобится вносить только один платеж. При этом возможно снижение или увеличение размера платежей. В первом случае уменьшится нагрузка на бюджет при наличии финансовых трудностей, во втором — удастся минимизировать переплату.
Заемщик не получит выгоды, если схема погашения кредита аннуитетная (внесение одинаковых платежей) и выплачено уже более 50% от суммы. Причина в том, что сначала большая часть средств уходит на уплату процентов, а тело кредита практически не меняется.
Все меняется лишь к середине срока. Если к этому моменту заемщику погасил более половины долга, от рефинансирования не будет пользы, даже если ставка по новому кредиту окажется ниже. Поэтому следует внимательно изучить график платежей в договор, мобильном приложении или личном кабинете интернет-банка. Если погашено боле 50% долга, нет смысла в рефинансировании.
Обратиться за рефинансированием можно в новый банк или в тот, где был взят кредит. Однако чаще всего финансово-кредитные организации отказывают в услуге своим клиентам. При этом другие банки заинтересованы в привлечении новых заемщиков, поэтому готовы предоставить средства на более привлекательных условиях.
Некоторые банки предлагают более низкую ставку лишь при оформлении страхования. Однако услуга не является обязательный, поэтому потенциальный заемщик вправе отказаться от нее. Но тогда процент будет выше. Поэтому стоит согласиться на страховку. Если погасить кредит досрочно, можно вернуть часть средств за полис.
Новости Нижнего Новгорода. Люди, места, события. Использование материалов "Репортёр-НН" разрешено только с предварительного согласия правообладателей. Все права на картинки и тексты принадлежат их авторам.
